UPI ने भारत की डिजिटल अर्थव्यवस्था को कैसे बदल दिया है?
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आम तौर पर, जब एक नई तकनीक पेश की जाती है –
दो नाम – यूएसए और चीन – दिमाग में आते हैं, लेकिन भारत में जब हर कोई ब्लॉकचेन और वेब 3 के बारे में बात कर रहा है।
फिर एक UPI सिस्टम लागू किया गया।
UPI ने भारत की डिजिटल अर्थव्यवस्था को कैसे बदल दिया है?
वीजा और मास्टरकार्ड जैसी बड़ी कंपनियों की बाजार हिस्सेदारी में तेजी से गिरावट यूपीआई की वजह से है।
RTGS, NEFT, IMPS और UPI जैसे सिस्टम, ये सिस्टम अलग क्यों हैं?
उन सभी को एक प्रणाली में क्यों नहीं मिलाते?
UPI की वजह से टॉफी बनाने वाली कंपनियों को घाटा हो रहा है.
क्योंकि जब से यूपीआई लागू हुआ है, खुदरा विक्रेताओं द्वारा पैसे बदलने के बजाय कॉफी देने की प्रथा बंद कर दी गई है।
यदि आप एक बैंक से दूसरे बैंक में पैसा ट्रांसफर करते हैं, तो इसका मतलब यह नहीं है कि बैंक रात में एक ट्रक भरता है और दिन के दौरान जमा किए गए पैसे को दूसरे बैंक में चला जाता है।
UPI आने के बाद भी सिलिकॉन वैली से लेकर ऑस्ट्रेलिया तक यह हर जगह चर्चा का विषय बना।
है मैं
भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम के साथ रिजर्व बैंक।
सभी 29 बैंक जिन्होंने पिछले महीने भारत में यूपीआई, पेमेंट्स का विकल्प चुना था, जब भी हम ऑनलाइन पैसे ट्रांसफर करते हैं, तो हम एनईएफटी या आरटीजीएस या आईएमपीएस का उपयोग करते हैं।
तो पहली बात यह है कि यह अलग क्यों है?
इन सभी प्रणालियों में क्या अंतर है?
इनमें कौन सी कमजोरी थी जिसके कारण UPI का निर्माण हुआ?
सिलिकॉन वैली से लेकर ऑस्ट्रेलिया तक हर जगह यूपीआई चर्चा का विषय बना।
चाहे वह भारत के डिजिटल लेनदेन में अव्वल होने की बात हो।
या यह डिजिटल इंडिया को आगे बढ़ाने का अभियान है।
यूपीआई पर बातचीत चल रही है, द इकोनॉमिक टाइम्स ने यहां तक पब्लिश किया कि टॉफी बनाने वाली कंपनी यूपीआई के कारण खो गई है।
क्योंकि जब से UPI लागू हुआ है, खुदरा विक्रेताओं द्वारा पैसे बदलने के बजाय कॉफी देने की प्रथा बंद कर दी गई है।
इस बारकोड को आप छोटे-छोटे स्टालों के सामने देखते हैं, जिसने UPI को गेम चेंजर बना दिया है।
आप दिन-ब-दिन देखेंगे कि यूपीआई की शुरुआत किसने की।
और इसे बनाने वाले का श्रेय लेने वालों की एक कतार है।
लेकिन वास्तव में, UPI को पेश करने की आवश्यकता क्यों पड़ी?
और UPI ऐसा क्या कर रहा है जिससे भारत का नाम और प्रसिद्ध हो रहा है?
तो आइए इन सभी बातों के बारे में विस्तार से चर्चा करते हैं।
अगर आपको पहले किसी को पैसा ट्रांसफर करना होता था, तो या तो आप उसे नकद देते थे या बैंक द्वारा पैसे ट्रांसफर करते थे।
बैंक बड़े रजिस्टर रखते थे, उनके पास एक फोलियो नंबर हुआ करता था जहां आपके बैंक के सभी लेन-देन को बनाए रखा जाता था।
और आप अपना सत्यापन पूरा करने के लिए 3/4 काउंटरों पर चले गए।
पासबुक रखनी थी।
न्यूनतम खाता शेष भी बनाए रखना पड़ता था, यही कारण था कि व्यक्ति बैंक हस्तांतरण को अपना अंतिम अंतिम विकल्प मानते थे।
जो लोग नौकरी या पढ़ाई के कारण घर से दूर रहते थे, तो वे किसी के माध्यम से पैसे भेजते थे, जो मनी-ऑर्डर आदि का इस्तेमाल करते थे।
इसके अतिरिक्त, यह पता लगाने का कोई तरीका नहीं था कि क्या सरकारी योजनाओं से प्राप्त धनराशि अपेक्षित प्राप्तकर्ताओं तक पहुंच रही है।
छोटे भुगतान ठीक थे, लेकिन बड़ा भुगतान, जो लाखों में किया गया था, सरकार बैंक से करना चाहती थी।
यही कारण था कि पूरे भुगतान प्रणाली को गति देने के लिए, आरबीआई ने आईडीआरबीटी से आरटीजीएस भुगतान प्रणाली विकसित की।
रियल टाइम ग्रॉस सेटलमेंट।
इसे ऐसे समझें कि एक ऐसा सिस्टम बना दिया गया जहां लोगों का पैसा तुरंत ट्रांसफर किया जा रहा था।
बिना बैंक जाए।
इस तरह के सिस्टम को बनाने और मेंटेन करने में करोड़ों लगते हैं, इसलिए यह सिस्टम सिर्फ उन लोगों के लिए था जिन्हें 2 लाख से ज्यादा ट्रांसफर करने हैं।
और इसे तुरंत करें।
और प्रति लेनदेन कुछ शुल्क थे, यह वह राशि है जो आपको आरटीजीएस प्रणाली का उपयोग करने के लिए चुकानी पड़ती है।
इस प्रणाली का उपयोग भारत का कोई भी नागरिक कर सकता है और बैंक भी इसका उपयोग कर सकते हैं।
UPI ने भारत की डिजिटल अर्थव्यवस्था को कैसे बदल दिया है?
आज के जमाने में अगर आप एक बैंक से दूसरे बैंक में पैसे ट्रांसफर करते हैं।
इसलिए इसका मतलब यह नहीं है कि बैंक दिन में जमा किए गए पैसे को ट्रक में डालेगा और रात में दूसरे बैंक में भेज देगा।
इसमें साधारण नंबरों का आदान-प्रदान किया जाता है, जब आप पैसे ट्रांसफर करते हैं, तो आपके खाते में संख्या कम हो जाती है और दूसरे के खाते में जुड़ जाती है।
जैसे बैंकों में हमारे खाते हैं, वैसे ही सभी बैंक खाते आरबीआई में हैं।
इस पूरी बात को आप पेटीएम वॉलेट की तरह समझ सकते हैं।
उसमें, हम कितना भी पैसा ट्रांसफर कर लें, वास्तविक पैसा पेटीएम के पास रहता है, जब तक कि आप पैसे नहीं निकाल रहे हैं या ट्रांसफर नहीं कर रहे हैं।
आरबीआई और बैंक के बीच एक ही अवधारणा है।
बैंक अंकों का आदान-प्रदान कर सकता है, हालांकि फाइनल में केवल आरबीआई गणना करता है।
सवाल यह है कि नंबरों का आदान-प्रदान होता है, लेकिन जब हम चेक या एटीएम से पैसे निकालते हैं तो उसका रखरखाव कैसे होता है?
उसके लिए आरबीआई अलग-अलग इलाकों में करेंसी चेस्ट रखता है और उसमें कैश होता है।
यदि बैंकों के पास पर्याप्त से अधिक नकदी है, तो बैंक उसे मुद्रा तिजोरी में जमा करता है।
और अगर बैंक को नकदी की जरूरत है, तो वह इसे करेंसी चेस्ट से लेता है।
और करेंसी चेस्ट आरबीआई को दैनिक रिपोर्ट भेजता है कि बैंकों द्वारा कितना पैसा जमा या निकाला गया है।
आइए यहां एक और बात समझते हैं, एक्सिस बैंक, एचडीएफसी और आईसीआईसीआई जैसे बैंक एक दूसरे के साथ प्रतिस्पर्धा करते हैं।
वे अपने ग्राहकों का कोई डेटा साझा नहीं करते हैं।
न तो एक्सेस देता है, उसके बाद, यदि एक बैंक का उपयोगकर्ता चाहता है
दूसरे बैंक के यूजर को पैसे ट्रांसफर करने के लिए, तो यह तुरंत होता है।
तो, यह कैसे काम करता है?
आइए इसे एक उदाहरण के साथ देखें, मान लीजिए, आपका एचडीएफसी बैंक में खाता है और आपको एक्सिस बैंक में हजार रुपये ट्रांसफर करने हैं, तो आप ऑनलाइन या बैंक द्वारा अनुरोध करेंगे कि अनुरोध आरबीआई द्वारा बनाए गए सिस्टम में जाएगा, आरबीआई करेगा पैसे भेजने वाले के खाते में पैसा है या नहीं, इसकी जांच करें और दूसरी तरफ यह भी जांच करेगा कि प्राप्तकर्ता का खाता मौजूद है या नहीं।
जैसे ही आरबीआई सब कुछ सत्यापित करेगा, वह भुगतान को स्थानांतरित कर देगा।
और आपको ट्रांजेक्शन चार्ज देना होगा।
आप एनईएफटी या आरटीजीएस के लिए प्रति लेनदेन जितनी राशि का भुगतान करते हैं, वे इस कारण से चार्ज करते हैं।
तो, आरबीआई इन सभी बैंकों के बीच मध्यस्थ के रूप में कार्य करता है।
सभी बैंकों में आपस में प्रतिस्पर्धा है लेकिन वे आरबीआई को लेकर आश्वस्त हैं।
आरबीआई कोई डिटेल लीक नहीं करेगा।
भारत में NEFT और RTGS से पहले, RBI 1990 में ECS-इलेक्ट्रॉनिक क्लियरिंग सर्विस लेकर आया था।
यह वेतन और पेंशन आदि के थोक में भुगतान किया जाता था।
उस समय की तकनीक के अनुसार यह ठीक था।
लेकिन यह इतना उन्नत नहीं था
इसलिए 2004 में आरबीआई आरटीजीएस को लोगों के सामने लाया।
रियल टाइम ग्रॉस सेटलमेंट।
लेकिन इसके बाद आरबीआई को बहुत जल्दी एहसास हो गया कि पेमेंट सिस्टम होना चाहिए
2 लाख से कम लेनदेन के लिए।
और 2005 में RBI ने NEFT की शुरुआत की।
पेमेंट सिस्टम में आरबीआई ने कहा कि इसकी कोई लिमिट नहीं है, आपको कितना पैसा ट्रांसफर करना है, अगर आप एक रुपया भी ट्रांसफर करना चाहते हैं तो कर सकते हैं।
अब इस तरह के छोटे-छोटे लेन-देन को रीयल-टाइम में करने में काफी खर्च आता है।
इसलिए एक नियम लगाया गया है कि बैंक लेनदेन को बैचों में पूरा करेंगे।
यानी 30 मिनट तक इंतजार करना होगा, बैंक के पास जो भी एनईएफटी फंड ट्रांसफर का अनुरोध आएगा, उसे सत्यापित और समूह में एक साथ स्थानांतरित करना होगा।
पहले यह एक घंटा था लेकिन आजकल 30 मिनट में ट्रांसफर हो जाता है।
इसलिए आप देखेंगे कि जब भी आप NEFT करते हैं तो 30 मिनट के बाद पैसा अकाउंट में पहुंच जाता है।
NEFT 48 ग्रुप बनाता है और प्रतिदिन पैसे ट्रांसफर करता है।
हालांकि आरबीआई ने सुझाव दिया है कि बचत खाते पर कोई लेनदेन शुल्क नहीं होना चाहिए, यह वह राशि है जिसका भुगतान प्रति लेनदेन करना होता है।
एनईएफटी हो या आरटीजीएस, पहले सभी बैंक काम के घंटों के दौरान ही लेनदेन करते थे।
क्योंकि सिस्टम पहले भरोसेमंद नहीं था, अगर कोई समस्या है तो उसे बैंक घंटे के भीतर हल कर दिया जाएगा लेकिन जैसे ही सिस्टम और तकनीक भरोसेमंद हो गई, इसे 24 घंटे के भीतर स्थानांतरित करना शुरू कर दिया गया।
लेकिन फिर भी, यह भुगतान प्रणाली लोगों के लिए उतनी आसान नहीं थी।
सरकार को इस बात की जानकारी थी कि अगर वे लोगों को डिजिटल भुगतान प्रणाली से और अधिक जोड़ना चाहते हैं, तो यह एक आसान प्रक्रिया होनी चाहिए।
IMPS को 2010 में पेश किया गया था तत्काल भुगतान प्रणाली IMPS के आगमन के साथ, अब आप अपने मोबाइल पर बटन दबाकर पैसे ट्रांसफर कर सकते हैं, इसमें दो लाख से कम के विकल्प हैं और IMPS का उपयोग करने के लिए तत्काल हस्तांतरण, आपके मोबाइल फोन और MMID की आवश्यकता थी, IMPS की भुगतान प्रणाली, आपका सत्यापन आपके मोबाइल में सिम के आधार पर किया जाता है।
और सिम जो आपके मोबाइल से लिंक है।
इसलिए आपने नोटिस किया होगा कि अगर आप अपने मोबाइल में ऐसी सिम लगाते हैं जो बैंक से लिंक नहीं है तो आप मोबाइल बैंकिंग ऐप्स का इस्तेमाल नहीं कर पाते हैं।
UPI में भी इस आर्किटेक्चर का इस्तेमाल किया जाता है।
कि हम आगे चर्चा करेंगे
शुरुआत में IMPS फंड ट्रांसफर की सीमा 2 लाख थी।
उसके बाद इसे बढ़ाकर 5 लाख कर दिया गया।
जिस तरह से NEFT और RTGS को RBI चलाती है उसी तरह IMPS को NPCI चलाती है।
एनपीसीआई को 2008 में आरबीआई द्वारा एक गैर-लाभकारी कंपनी भी बनाया गया था।
इस एनपीसीआई ने आईएमपीएस पेश किया है और एनपीसीआई ने यूपीआई भी पेश किया है।
एनपीसीआई में कई बैंकों का संघ है, पहले इसमें 10 बैंक थे लेकिन 2016 में
13 सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक, 15 निजी बैंक, एक विदेशी बैंक, 10 सहकारी बैंक और 7 क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक जोड़े गए।
चाहे वह एनईएफटी, आरटीजीएस या आईएमपीएस हो, इन सभी प्रणालियों में, आप तुरंत ऑनलाइन पैसा ट्रांसफर कर सकते हैं।
लेकिन उसके बाद बैंक आपको लाभार्थियों को जोड़ने के लिए कहता है जब आप पहली बार लेनदेन कर रहे होते हैं तो बैंक ऐसा करते हैं ताकि आपकी सुरक्षा बनी रहे।
वे अपने ग्राहकों का कोई डेटा साझा नहीं करते हैं।
न तो एक्सेस देता है, उसके बाद, यदि एक बैंक का उपयोगकर्ता चाहता है
दूसरे बैंक के यूजर को पैसे ट्रांसफर करने के लिए, तो यह तुरंत होता है।
तो, यह कैसे काम करता है?
आइए इसे एक उदाहरण के साथ देखें, मान लीजिए, आपका एचडीएफसी बैंक में खाता है और आपको एक्सिस बैंक में हजार रुपये ट्रांसफर करने हैं, तो आप ऑनलाइन या बैंक द्वारा अनुरोध करेंगे कि अनुरोध आरबीआई द्वारा बनाए गए सिस्टम में जाएगा, आरबीआई करेगा पैसे भेजने वाले के खाते में पैसा है या नहीं, इसकी जांच करें और दूसरी तरफ यह भी जांच करेगा कि प्राप्तकर्ता का खाता मौजूद है या नहीं।
जैसे ही आरबीआई सब कुछ सत्यापित करेगा, वह भुगतान को स्थानांतरित कर देगा।
और आपको ट्रांजेक्शन चार्ज देना होगा।
आप एनईएफटी या आरटीजीएस के लिए प्रति लेनदेन जितनी राशि का भुगतान करते हैं, वे इस कारण से चार्ज करते हैं।
तो, आरबीआई इन सभी बैंकों के बीच मध्यस्थ के रूप में कार्य करता है।
सभी बैंकों में आपस में प्रतिस्पर्धा है लेकिन वे आरबीआई को लेकर आश्वस्त हैं।
आरबीआई कोई डिटेल लीक नहीं करेगा।
भारत में NEFT और RTGS से पहले, RBI 1990 में ECS-इलेक्ट्रॉनिक क्लियरिंग सर्विस लेकर आया था।
यह वेतन और पेंशन आदि के थोक में भुगतान किया जाता था।
उस समय की तकनीक के अनुसार यह ठीक था।
लेकिन यह इतना उन्नत नहीं था
इसलिए 2004 में आरबीआई आरटीजीएस को लोगों के सामने लाया।
रियल टाइम ग्रॉस सेटलमेंट।
लेकिन इसके बाद आरबीआई को बहुत जल्दी एहसास हो गया कि पेमेंट सिस्टम होना चाहिए
2 लाख से कम लेनदेन के लिए।
और 2005 में RBI ने NEFT की शुरुआत की।
पेमेंट सिस्टम में आरबीआई ने कहा कि इसकी कोई लिमिट नहीं है, आपको कितना पैसा ट्रांसफर करना है, अगर आप एक रुपया भी ट्रांसफर करना चाहते हैं तो कर सकते हैं।
अब इस तरह के छोटे-छोटे लेन-देन को रीयल-टाइम में करने में काफी खर्च आता है।
इसलिए एक नियम लगाया गया है कि बैंक लेनदेन को बैचों में पूरा करेंगे।
यानी 30 मिनट तक इंतजार करना होगा, बैंक के पास जो भी एनईएफटी फंड ट्रांसफर का अनुरोध आएगा, उसे सत्यापित और समूह में एक साथ स्थानांतरित करना होगा।
पहले यह एक घंटा था लेकिन आजकल 30 मिनट में ट्रांसफर हो जाता है।
इसलिए आप देखेंगे कि जब भी आप NEFT करते हैं तो 30 मिनट के बाद पैसा अकाउंट में पहुंच जाता है।
NEFT 48 ग्रुप बनाता है और प्रतिदिन पैसे ट्रांसफर करता है।
हालांकि आरबीआई ने सुझाव दिया है कि बचत खाते पर कोई लेनदेन शुल्क नहीं होना चाहिए, यह वह राशि है जिसका भुगतान प्रति लेनदेन करना होता है।
एनईएफटी हो या आरटीजीएस, पहले सभी बैंक काम के घंटों के दौरान ही लेनदेन करते थे।
क्योंकि सिस्टम पहले भरोसेमंद नहीं था, अगर कोई समस्या है तो उसे बैंक घंटे के भीतर हल कर दिया जाएगा लेकिन जैसे ही सिस्टम और तकनीक भरोसेमंद हो गई, इसे 24 घंटे के भीतर स्थानांतरित करना शुरू कर दिया गया।
लेकिन फिर भी, यह भुगतान प्रणाली लोगों के लिए उतनी आसान नहीं थी।
सरकार को इस बात की जानकारी थी कि अगर वे लोगों को डिजिटल भुगतान प्रणाली से और अधिक जोड़ना चाहते हैं, तो यह एक आसान प्रक्रिया होनी चाहिए।
IMPS को 2010 में पेश किया गया था तत्काल भुगतान प्रणाली IMPS के आगमन के साथ, अब आप अपने मोबाइल पर बटन दबाकर पैसे ट्रांसफर कर सकते हैं, इसमें दो लाख से कम के विकल्प हैं और IMPS का उपयोग करने के लिए तत्काल हस्तांतरण, आपके मोबाइल फोन और MMID की आवश्यकता थी, IMPS की भुगतान प्रणाली, आपका सत्यापन आपके मोबाइल में सिम के आधार पर किया जाता है।
और सिम जो आपके मोबाइल से लिंक है।
इसलिए आपने नोटिस किया होगा कि अगर आप अपने मोबाइल में ऐसी सिम लगाते हैं जो बैंक से लिंक नहीं है तो आप मोबाइल बैंकिंग ऐप्स का इस्तेमाल नहीं कर पाते हैं।
UPI में भी इस आर्किटेक्चर का इस्तेमाल किया जाता है।
कि हम आगे चर्चा करेंगे
शुरुआत में IMPS फंड ट्रांसफर की सीमा 2 लाख थी।
उसके बाद इसे बढ़ाकर 5 लाख कर दिया गया।
जिस तरह से NEFT और RTGS को RBI चलाती है उसी तरह IMPS को NPCI चलाती है।
एनपीसीआई को 2008 में आरबीआई द्वारा एक गैर-लाभकारी कंपनी भी बनाया गया था।
इस एनपीसीआई ने आईएमपीएस पेश किया है और एनपीसीआई ने यूपीआई भी पेश किया है।
एनपीसीआई में कई बैंकों का संघ है, पहले इसमें 10 बैंक थे लेकिन 2016 में
13 सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक, 15 निजी बैंक, एक विदेशी बैंक, 10 सहकारी बैंक और 7 क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक जोड़े गए।
चाहे वह एनईएफटी, आरटीजीएस या आईएमपीएस हो, इन सभी प्रणालियों में, आप तुरंत ऑनलाइन पैसा ट्रांसफर कर सकते हैं।
लेकिन उसके बाद बैंक आपको लाभार्थियों को जोड़ने के लिए कहता है जब आप पहली बार लेनदेन कर रहे होते हैं तो बैंक ऐसा करते हैं ताकि आपकी सुरक्षा बनी रहे।
लाभार्थी को जोड़ने के बाद बैंक को समय लगता है जिसे कूलिंग पीरियड कहा जाता है।
कूलिंग पीरियड में, बैंक आपको एसएमएस या ईमेल जैसे अलग-अलग तरीकों से सूचित करते हैं कि यह पुष्टि की जा सकती है कि लेनदेन उसी व्यक्ति द्वारा किया जा रहा है जिसके पास खाता है।
यदि आप दो लाख से अधिक भुगतान तुरंत स्थानांतरित करना चाहते हैं तो आरटीजीएस है।
अगर आप इससे कम ट्रांसफर करना चाहते हैं और आप 30 मिनट तक इंतजार कर सकते हैं, और फिर आप NEFT का इस्तेमाल कर सकते हैं।
और अगर आपको दो लाख से कम का भुगतान तुरंत और मोबाइल से करना है तो IMPS का इस्तेमाल करें।
लेकिन फिर भी लोगों के पास सीधे व्यापारियों से सामान खरीदने का विकल्प नहीं था।
पैसा ट्रांसफर करने के लिए एक लाभार्थी को जोड़ना पड़ा, इसमें समय लगता था अगर आप नेट बैंकिंग के जरिए पैसा ट्रांसफर करना चाहते हैं तो आपको कई स्टेप्स फॉलो करने होंगे, आपको ओटीपी का इंतजार करना होगा और फिर 2016 में इन सभी चीजों का समाधान लाया गया। एनपीसीआई यूनिफाइड पेमेंट इंटरफेस यानी यूपीआई द्वारा।
UPI मूल रूप से रघुराम रंजन और दिलीप अस्बेक द्वारा लाया गया था
UPI को इन दोनों की ब्रेन चेन माना जाता है
UPI IMPS का उन्नत संस्करण है
UPI IMPS की तरह ही आर्किटेक्चर और तकनीक पर काम करता है, लेकिन UPI ने सिंगल-पे वर्चुअल पेश किया
पैसे ट्रांसफर करने के लिए IFSC कोड या अकाउंट आदि शेयर करने के बजाय पेमेंट एड्रेस।
अब आप अपना कोई विवरण साझा किए बिना वर्चुअल भुगतान पते से भुगतान लेनदेन कर सकते हैं
जिसे यूपीआई आईडी कहते हैं।
UPI एक क्यूआर कोड-आधारित प्रणाली है जो न केवल फंड ट्रांसफर करती है, बल्कि एक मर्चेंट पेमेंट सिस्टम भी है जिसमें आप आसानी से सामान खरीद सकते हैं और भुगतान कर सकते हैं।
UPI ने भारत की डिजिटल अर्थव्यवस्था को कैसे बदल दिया है?
पहले आप भुगतान का अनुरोध नहीं कर सकते थे, लेकिन UPI आपको विकल्प देता है कि आप किसी को भी भुगतान का अनुरोध कर सकते हैं जो इसे मंजूरी देता है, फिर आपको पैसे मिलते हैं आपके मन में यह सवाल हो सकता है कि ये सिस्टम RTGS, NEFT, IMPS, या UPI अलग क्यों हैं?
इन सभी को एक साथ एक प्रणाली में क्यों नहीं रखा गया?
देखिए, सभी भुगतान प्रणालियां एक-दूसरे से बिल्कुल अलग आर्किटेक्चर पर काम करती हैं।
करोड़ों उपयोगकर्ता नामांकित हैं और जीवन चलाने वाले करोड़ों लेन-देन इन सभी को स्थानांतरित करना और उन्हें एक स्थान पर एकीकृत करना आसान नहीं है।
इसलिए जब भी कोई बड़ा बदलाव करना होता है तो एक अलग व्यवस्था बनानी पड़ती है।
लेकिन UPI ने अभी भी इन सभी भुगतान प्रणालियों को काफी हद तक एकीकृत किया है।
आप सभी बैंक खातों को एक ही UPI ID से लिंक कर सकते हैं।
आप दुकानदार को पैसे दे सकते हैं, किसी से भी ले सकते हैं।
बस आपके बैंक खाते से जुड़ा मोबाइल नंबर आपके मोबाइल में होना चाहिए।
दुकानदारों के लिए, UPI के बुनियादी ढांचे की लागत किसी भी अन्य भुगतान प्रणाली की तुलना में कम है क्योंकि केवल एक क्यूआर कोड का उपयोग करना पड़ता है पहले कार्ड को स्वाइप करने के लिए सिस्टम में एक मशीन होती थी।
लेकिन UPI में आपकी कीमत लगभग न के बराबर है।
इससे पहले आपने नहीं देखा होगा कि किसी ऐप में RTGS और NEFT का ऑप्शन होता था।
लेकिन UPI के तकनीकी एकीकरण की अनुमति दी गई और इसका API सुरक्षित रूप से तृतीय-पक्ष ऐप्स को दिया गया।
बीएसएनएल को जो हुआ, वह यूपीआई के मामले में नहीं होना चाहिए।
एक ऐप पर अधिक कैशबैक देकर या कोई अन्य ट्रिक लागू करके। UPI के सभी यूजर्स को एक ही ऐप पर नहीं जाना चाहिए,
इसलिए UPI ने एक सीमा रखी है कि एक थर्ड पार्टी ऐप UPI के जरिए केवल 30% यूजर्स को ही अपने ऐप पर रख सकता है।
अब, UPI भारतीय हो सकता है लेकिन UPI का उपयोग करके आप जिस उत्पाद का उपयोग करते हैं वह Google, Apple और Amazon जैसी अमेरिकी कंपनियों का है, हम हर दिन उनका उपयोग करते हैं लेकिन हम उनके उपभोक्ता हैं, निवेशक नहीं।
संयुक्त राज्य अमेरिका के शेयर बाजार में गिरावट के कारण इन उच्च वृद्धि वाली कंपनियों के शेयर बहुत कम कीमतों पर
UPI की वजह से सभी बड़ी कंपनियां जैसे Visa,
मास्टरकार्ड, उनकी बाजार हिस्सेदारी भी बहुत तेजी से घट रही है।
अब, ऐसा क्यों हो रहा है?
देखिए बहुत समय पहले की बात है जब एटीएम शुरू किए गए थे
जिस बैंक का एटीएम कार्ड उपलब्ध था
तब वापस लेने के लिए अधिकृत किया गया था
उस विशेष बैंक के एटीएम से पैसा।
अगर आपके पास आईसीआईसीआई बैंक डेबिट कार्ड है, तो आप आईसीआईसीआई बैंक के एटीएम से ही पैसे निकाल सकते हैं, किसी अन्य बैंक के एटीएम से नहीं।
जबकि एटीएम और डेबिट कार्ड की तकनीक एक जैसी है।
बैंक अलग-अलग बैंकों के एटीएम कार्ड का उपयोग करने की अनुमति भी दे सकते थे, लेकिन उसके बाद भी उन्होंने हमें इसकी अनुमति नहीं दी क्योंकि उन्होंने इसकी अनुमति नहीं दी थी। आखिरकार, ग्राहक का विवरण आपस में साझा करना पड़ा।
और अगर ऐसा होता तो उनके ग्राहक विवरण उनके प्रतिस्पर्धियों के पास जाते।
और नेटवर्किंग कंपनियों ने इसका हल ढूंढ लिया, Visa और Mastercard को नेटवर्किंग कंपनियां कहा जाता है।
उन्होंने कहा कि भारत में हर बैंक घाटे में है, एटीएम बनाने के लिए बहुत पैसा खर्च करना होगा, इन नेटवर्क कंपनियों ने बैंक से कहा कि एक काम करो,
आपस में ग्राहक का विवरण साझा नहीं करता है
हमें विवरण दें
जब भी कोई एटीएम का इस्तेमाल करेगा तो हम उसकी डिटेल्स खुद वेरिफाई करेंगे
जैसे ही विवरण सत्यापित हो जाते हैं, आप एक दूसरे के एटीएम लेनदेन करने की अनुमति देते हैं।
और ग्राहक के विवरण के बारे में, हम उन्हें सुरक्षित रखेंगे।
लेकिन नेटवर्क कंपनी यानी वीसा और मास्टरकार्ड इस पर प्रति ट्रांजैक्शन पैसे चार्ज करते हैं।
चाहे वह एटीएम लेनदेन हो या व्यापारियों से संबंधित भुगतान।
इसे एमडीआर-मर्चेंट डिस्काउंट रेट कहते हैं।
सरकार UPI में पहले ही स्पष्ट कर चुकी है कि UPI ट्रांजेक्शन में कोई MDR चार्ज नहीं लगेगा।
यही कारण है कि यूपीआई वीजा और मास्टरकार्ड के बाजार को तेजी से नीचे ले जा रहा है।
17 अगस्त, 2022 को ही आरबीआई ने एक चर्चा पत्र जारी किया।
नोटिस में लेनदेन के लिए यूपीआई चार्ज करने के बारे में लग रहा था, इस बारे में बहुत हंगामा हुआ लेकिन वित्त मंत्रालय ने 4 दिन बाद 21 अगस्त को आरबीआई के इस वर्किंग पेपर से निकलने वाले डर को खत्म कर दिया।
वित्त मंत्रालय ने ट्वीट कर कहा कि सरकार का यूपीआई पर कोई शुल्क लगाने का कोई इरादा नहीं है।
UPI के ₹800 के लेनदेन की कीमत लगभग ₹2 है।
अब, इस मामले में, जब UPI प्लेटफॉर्म वाली सभी कंपनियों और बैंकों पर UPI ट्रांजेक्शन चार्जेबल नहीं है, तो वे पैसे कैसे कमाते हैं?
PWC की रिपोर्ट के अनुसार “भारत में UPI का उल्लेखनीय उदय”
यह कंपनी इस भुगतान डेटा को एकत्र कर रही है और फिर उन्हें एक विशिष्ट समूह में टेल्को और एनबीएफसी को बेचती है।
UPI वैश्विक स्तर पर भी बहुत तेजी से बढ़ रहा है
जब भी आपको देश के बाहर लेन-देन करने की आवश्यकता हो आपको स्विफ्ट का उपयोग करना होगा
इसके जरिए दुनिया के तमाम बैंक जुड़े हुए हैं और अब स्विफ्ट की वजह से लोग बाहर भुगतान कर सकते हैं
जैसे भारत में हम IFSC कोड का उपयोग करते हैं।
इसी तरह, जब भुगतान भारत के बाहर करना होता है, तो हम IFSC कोड के बजाय स्विफ्ट कोड का उपयोग करते हैं।
हाल ही में, यूक्रेन और रूस युद्धों में, अमेरिका ने रूस से स्विफ्ट पर प्रतिबंध लगा दिया था।
यानी रूस के सभी बैंक स्विफ्ट पेमेंट सिस्टम से बाहर हो गए थे।
और इस वजह से रूस अंतरराष्ट्रीय बाजार से पूरी तरह कट गया था।
लोगों को अपने व्यवसाय में बहुत कठिनाई का सामना करना पड़ रहा था, लेकिन अगर UPI को पूरी दुनिया में अच्छी तरह से लागू किया जाए
तो भारत सभी चीजों से सुरक्षित रहेगा एनपीसीआई ने एनपीसीआई इंटरनेशनल पेमेंट्स लिमिटेड एनपीआईएल नामक एक सहायक कंपनी शुरू की है जो यूपीआई को अंतर्राष्ट्रीय स्तर पर ले गई है।
UPI को सिंगापुर या भूटान दुबई में लागू किया जा रहा है और भारत का विजन पूरी दुनिया में UPI को संचालित करना है।
UPI को अब क्रेडिट कार्ड से भी जोड़ा जा रहा है
पहले, अगर मेरे पास यूपीआई है तो मैं खरीदारी के लिए जा सकता हूं और क्यूआर कोड को स्कैन करके भुगतान कर सकता हूं लेकिन यूपीआई डेबिट कार्ड से जुड़ा रहता है केवल क्रेडिट कार्ड से भुगतान नहीं कर सकता।
अब जबकि UPI को क्रेडिट कार्ड से जोड़ा जाएगा, मैं अपने क्रेडिट कार्ड से भी भुगतान कर सकता हूं।
इससे पूरे भारत में यूपीआई का आधार और बढ़ जाएगा जब कोई नई तकनीक पेश की जाती है तो दिमाग में यूएसए या चीन का नाम आता है।
लेकिन भारत में, जब हर कोई ब्लॉकचेन के बारे में बात कर रहा था और Web3an UPI सिस्टम लागू किया गया था, कोई लेनदेन लागत नहीं, कोई बिचौलिया नहीं, भुगतान 2 से 3 सेकंड में किया जाता है और यह 24 बाय 7 उपलब्ध था।
UPI की सफलता को देखते हुए Google ने अमेरिकी सरकार को यह भी सुझाव दिया कि हमारे पास भी UPI जैसा सिस्टम होना चाहिए।
अमेरिका में, फेडरल रिजर्व को UPI से प्रेरित रीयल-टाइम भुगतान के लिए FedNow लाना पड़ा, लेकिन US UPI वृद्धि से खुश नहीं है क्योंकि Visa, MasterCard और Swift यूएस आधारित हैं।
आइए इस पर भी चर्चा करें।
UPI के लिए क्या हैं चुनौतियां?
UPI ट्रांजैक्शन जिस तरह से इतनी तेजी से बढ़ रहा है, उसके हिसाब से उसका इंफ्रास्ट्रक्चर नहीं बढ़ रहा है।
UPI तेजी से बढ़ा है लेकिन बुनियादी ढांचे में कोई बड़ा बदलाव नहीं हुआ है।
इससे यह सूची बढ़ गई है कि मौजूदा बुनियादी ढांचा लेनदेन की मात्रा को संभालने में सक्षम नहीं हो सकता है।
साथ ही, UPI के साथ समस्या यह है कि UPI एक 0% चार्ज पॉलिसी है, इसलिए, बैंकों या भुगतान सेवा प्रदाताओं के लिए कोई राजस्व नहीं है।
तो ये लोग भी इस तरह से इसका प्रचार नहीं कर रहे हैं, वे क्रेडिट कार्ड और डेबिट कार्ड का प्रचार करते हैं।
फिर भी, UPI भुगतान प्रणाली में विफल लेनदेन की जवाबदेही के लिए कुछ भी नहीं किया गया है।
विफल लेनदेन और उनके प्रकारों पर कोई विस्तृत डेटा नहीं है।
साथ ही, इसमें कई खिलाड़ी शामिल होते हैं, इस वजह से लेन-देन की विफलता के लिए जवाबदेही किसी एक व्यक्ति पर तय नहीं होती है।
लेकिन अच्छी बात यह है कि लेनदेन की विफलता दर में सुधार के लिए भी कदम उठाए जा रहे हैं।
जैसे RBI एक एकीकृत विवाद और समस्या क्रांति UDIRC प्रबंधन प्रणाली बनाने जा रहा है
UPI केक फेल होने के जोखिम को दूर करने के लिए, यह सिस्टम उपयोगकर्ताओं को शिकायतें शुरू करने और उनके समाधान को ट्रैक करने में मदद करेगा।